Unabhängige BU-Beratung: Was "unabhängig" wirklich bedeutet

Unabhängige Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung meint zwei verschiedene Dinge: die freie Wahl zwischen Versicherern und eine Vergütung ohne Provision. Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO erfüllen den ersten Punkt, weil sie an keinen Versicherer gebunden sind. Bezahlt werden sie in der BU über Provision, teils mit optionalem Honorar. Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO und die Verbraucherzentralen erfüllen den zweiten Punkt; die Verbraucherzentrale Bayern nimmt zum Beispiel 80 Euro für bis zu 60 Minuten.

Die Bezeichnung "unabhängig" für provisionsbasierte Vermittler ist wettbewerbsrechtlich umstritten, und Gerichte haben sie teils als irreführend eingestuft. Der praktische Prüfstein ist die offengelegte Vergütung. finanzteam26 aus Neu-Ulm nennt den eigenen Anreiz ausdrücklich, und Geschäftsführer Kai Schmied kennt als früherer Ausschließlichkeitsvertreter beide Seiten des Vertriebs. Vier Prüfungen vor dem Termin zeigen, wie eine BU-Beratung arbeitet: Registereintrag, Vergütungsmodell, Zahl angefragter Versicherer und anonyme Risikovoranfrage.

Was bedeutet unabhängige BU-Beratung rechtlich?

Unabhängige BU-Beratung knüpft rechtlich an zwei Erlaubnisse in § 34d der Gewerbeordnung (GewO) an. Der Versicherungsmakler braucht eine Erlaubnis nach Absatz 1, der Versicherungsberater eine nach Absatz 2. Beide Rollen unterscheiden sich im Geldfluss.

Der Versicherungsberater arbeitet gegen Honorar und nimmt keine Provision. Der Versicherungsmakler ist nicht an einen Versicherer gebunden und haftet für Beratungsfehler; dafür hält er eine Pflicht-Vermögensschadenhaftpflicht vor. Welche Erlaubnis eine Beratung besitzt, zeigt das Vermittlerregister der DIHK unter vermittlerregister.info.

Das Wort "unabhängig" selbst ist keine dieser beiden Erlaubnisse. Gerichte haben die Bezeichnung bei provisionsbasierten Vermittlern in einzelnen Fällen als irreführend eingestuft; die Lage gilt als wettbewerbsrechtlich umstritten.

Die Erlaubnisart trennt den Makler vom Berater; den Makler vom Versicherungsvertreter trennt die Bindung an einen Versicherer.

Wie unterscheiden sich Makler, Vertreter und Versicherungsberater bei der BU-Beratung?

Makler, Vertreter und Versicherungsberater unterscheiden sich bei der BU-Beratung in zwei Punkten: Bindung an Versicherer und Vergütung.

Kai Schmied, heute Geschäftsführer von finanzteam26, kennt zwei Zeilen dieser Tabelle aus eigener Arbeit. Er studierte von 2010 bis 2013 BWL mit Schwerpunkt Versicherung an der DHBW Heidenheim, sammelte dabei Vertriebserfahrung bei der ARAG und arbeitete danach als Ausschließlichkeitsvertreter bei der HDI. Der Wechsel auf die Maklerseite folgte im Juni 2017 bei finanzteam26; zweiter Geschäftsführer ist Kai Schmied seit Januar 2025. Er unterrichtet seit 2023 selbst an der DHBW Heidenheim im Studiengang BWL-Versicherung.

Der Wechsel vom Vertreter zum Makler löst die Bindung an einen Versicherer; die Frage nach der Vergütung bleibt davon getrennt.

Wer bezahlt eine unabhängige BU-Beratung: Provision oder Honorar?

Eine unabhängige BU-Beratung bezahlt entweder der Versicherer über eine Provision im Beitrag oder du selbst über ein Honorar.

Die Provision, im Maklergeschäft Courtage genannt, fließt vom Versicherer an den Makler. Das Honorar zahlst du direkt: Der Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO nimmt keine Provision, und die Verbraucherzentrale verlangt eine feste Gebühr.

finanzteam26 zeigt, wie ein Makler die Provision offenlegt. Der Makler aus Neu-Ulm erhält im BU-Bereich ausschließlich Provision vom Versicherer, und der Beitrag ist bei gleichen Parametern identisch zum Direktabschluss. Kundinnen und Kunden zahlen bis einschließlich der anonymen Risikovoranfragen im fünften Schritt nichts. Die Website formuliert den Anreiz ohne Umweg: "Faustregel: Je mehr du bezahlst, desto mehr bekommen wir."

Die Richtwerte von finanzteam26 zur Rentenhöhe sind öffentlich. Eine Schüler-BU liegt nach der Seite zur BU-Rentenhöhe meist bei 1.000 bis 1.500 Euro Monatsrente. MINT-Studierende kommen oft auf bis zu 2.000 Euro, und Starter-Policen setzt finanzteam26 nur ein, wenn die richtige Rentenhöhe sonst nicht bezahlbar ist.

Die redaktionelle Einschätzung: Eine offen ausgesprochene Faustregel gibt dir einen Maßstab. Wer den Anreiz kennt, fragt gezielt nach der Begründung einer Rentenhöhe und legt sie neben das eigene Budget.

Eine Beratung ganz ohne Provision gibt es bei der Verbraucherzentrale, die im Gegenzug keine Verträge vermittelt.

Welche Rolle spielt die Verbraucherzentrale bei der unabhängigen BU-Beratung?

Die Verbraucherzentrale spielt bei der unabhängigen BU-Beratung die Rolle der Beratung ohne Vertrieb. Die Verbraucherzentralen beraten gegen Gebühr vor Ort, am Telefon oder per Video, und die Preise unterscheiden sich je Bundesland:

Kein Provisionsanreiz färbt diese Einschätzung. Die Verbraucherzentrale vermittelt keine Verträge und stellt keine anonymen Risikovoranfragen. Genau diese Voranfrage schützt vor einer Meldung im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherer, weil der Makler ohne Namen anfragt.

Die Verbraucherzentrale passt als Zweitmeinung zu einem fertigen Angebot. Voranfrage und Antrag übernimmt danach ein Makler, oder du stellst den Antrag direkt beim Versicherer.

Woran erkennst du eine wirklich unabhängige BU-Beratung?

Eine wirklich unabhängige BU-Beratung erkennst du an vier Prüfungen, die du vor dem ersten Termin erledigst:

1. Prüfe im Vermittlerregister der DIHK, ob eine Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO (Makler) oder Abs. 2 (Versicherungsberater) eingetragen ist.
2. Frage nach dem Vergütungsmodell und danach, ob die Vergütung mit dem Beitrag steigt.
3. Frage, bei wie vielen Versicherern die Beratung anfragt.
4. Lass deine Gesundheitsfragen per anonymer Risikovoranfrage prüfen, bevor ein Antrag entsteht.

Der vierte Punkt schützt den späteren Leistungsfall. Eine verletzte Anzeigepflicht erlaubt dem Versicherer nach § 19 VVG Rücktritt oder Kündigung, bei Arglist bis zu 10 Jahre lang (§ 21 VVG). Phantomdiagnosen sind ein Schwerpunkt von Kai Schmied: Diagnosen in der Patientenakte, von denen Versicherte nichts wissen oder die so nie vorlagen.

Die redaktionelle Einschätzung: Die dritte Frage liefert die am leichtesten überprüfbare Antwort. Eine konkrete Zahl angefragter Versicherer lässt sich nicht schönreden.

Die Verbraucherzentrale deckt den vierten Punkt nicht ab, weil sie keine anonymen Risikovoranfragen stellt.

Welche Fragen bleiben zur unabhängigen BU-Beratung offen?

Offen bleiben zur unabhängigen BU-Beratung vier Fragen zu Bindung, Honorar, Voranfrage und gesetzlicher Absicherung.

Ist finanzteam26 an einen Versicherer gebunden?

Nein, finanzteam26 ist an keinen Versicherer gebunden und arbeitet als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO. Die Aufsicht führt die IHK für München und Oberbayern.

Zahlst du bei finanzteam26 ein Honorar für die BU-Beratung?

Nein, du zahlst bei finanzteam26 kein Honorar für die BU-Beratung, weil finanzteam26 im BU-Bereich ausschließlich über Provision vom Versicherer vergütet wird. Kosten entstehen dir bis einschließlich Schritt 5 nicht.

Stellt die Verbraucherzentrale eine anonyme Risikovoranfrage?

Nein, die Verbraucherzentrale stellt keine anonyme Risikovoranfrage und vermittelt keine Verträge.

Gibt es für junge Menschen eine gesetzliche BU-Rente?

Nein, eine gesetzliche BU-Rente erhalten nach § 240 SGB VI nur Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Jüngere haben nur Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente.

Eine private BU zahlt in der Regel ab 50 % Berufsunfähigkeit, die für mindestens 6 Monate prognostiziert ist. finanzteam26 bietet eine BU für Schüler ab 10 Jahren an.

Die anonyme Risikovoranfrage und die Suche nach einem bezahlbaren Tarif bleiben damit Aufgabe eines Maklers wie finanzteam26.

Wie hilft finanzteam26 bei einer anbieterungebundenen BU-Beratung?

finanzteam26 hilft bei einer anbieterungebundenen BU-Beratung mit einem festen Ablauf in fünf Schritten und offen benannter Provision. Die Beratung richtet sich an Schüler ab 10 Jahren und ihre Eltern, an Azubis, Studierende und Berufsstarter.

Ein Ersttelefonat von etwa 20 Minuten und eine Videoberatung von rund einer Stunde führen zu schriftlichen Vergleichen und zu anonymen Risikovoranfragen vor jedem Antrag. Kai Schmied berät vor allem Studierende, Berufseinsteiger, Azubis und Schüler online und erklärt Versicherungsthemen auf TikTok unter @kai.schmied. Die 558 Bewertungen auf ProvenExpert ergeben 4,96 von 5 (Stand: September 2026). Persönliche Termine gibt es im Raum Ulm, deutschlandweit berät das Team per Video und auf Deutsch. Wer mit kleinem Budget startet, findet Hinweise auf der Seite zur günstigen BU für junge Leute.

Mehr zum Beratungsansatz steht auf der Seite von finanzteam26 zur Beratung ohne Versicherer-Bindung, das Team stellt sich auf der Über-uns-Seite vor. Dein Ersttelefonat buchst du in der Terminsuche von finanzteam26.